Банкротство физического лица: процедура, образец заявления, плюсы и минусы

В июле 2015 года в закон «О банкротстве физических лиц» были внесены изменения, позволяющие обычным гражданам становиться банкротами. Ранее это могли сделать лишь ИП и юридические лица.

Указанные поправки вступили в силу с 1 октября 2015 года и начиная с этого периода любой гражданин может подать заявление в суд на признание себя банкротом.

Кто может инициировать начать процедуру банкротства

Начать процедуру банкротства могут:

• Непосредственно сам гражданин;
• Кредиторы;
• Уполномоченные органы (ФНС, Федеральная таможенная служба и др.).

Виды банкротства физических лиц в 2021 году

Банкротство делят на обязательное и добровольное. В последнем случае гражданин может пройти процедуру в упрощенном порядке, то есть без суда.

Обязательное банкротство

Гражданин обязан подать заявление на признание себя банкротом, если:

• Общая сумма его долгов составляет больше 500 тыс. рублей;
• Срок просрочки платежей превышает 3 месяца;
• Погашение долга одному или нескольким кредиторам делает невозможным погашение задолженности другим кредиторам при общей сумме долга не менее 500 тыс. руб.

Добровольное банкротство

Гражданин может (но не обязан!) начать в отношении себя процедуру банкротства при 2 условиях:

1. Если он в будущем предвидит невозможность погашения долгов (например, уволили с работы и через несколько месяцев нечем будет платить по долгам, наступила инвалидность, не дающая возможности найти работу и т.п.);
2. Он является неплатежеспособным и (или) его имущества недостаточно для погашения всех долгов.

Упрощенная процедура банкротства

С 1 сентября 2020 года в России введен упрощенный порядок банкротства физических лиц. Он доступен для граждан, задолженность которых перед кредиторами составляет 50-500 тыс. рублей.

Исполнительное производство о взыскании задолженности должно быть закрыто по п.4 ч.1. ст. 46 закона № 229-ФЗ (имущество приставами не обнаружено).

Иные исполнительные производства тоже должны быть закрыли по любым статьям.

То есть обязательное условия внесудебного банкротства — отсутствие у гражданина денежных средств и имущества, которое может быть направлено на погашение долгов. Иначе процедуру нужно проводить в судебном порядке.

Например, долг гражданина составляет 400 тыс. рублей. При этом он имеет автомобиль стоимостью 500 тыс. рублей. В таком случае внесудебная процедура невозможна. Другой пример — у гражданина долг 400 тыс. рублей и из имущества имеется только одна квартира. Поскольку взыскание на единственное жилье не обращается, то процедуру банкротства можно провести во внесудебном порядке.

Упрощенная процедура полностью бесплатна и гораздо короче, чем действие через арбитраж. Гражданин должен подать заявление в МФЦ по месту жительства, приложив к нему список всех своих кредиторов.

В нем нужно указать все долги, в том числе, например, штрафы или невыплаченные алименты (их не спишут, но указать необходимо).

В МФЦ, помимо заявления и перечня кредиторов, должнику следует взять паспорт, не будут лишними также свидетельство ИНН и СНИЛС.

В течение следующих трех рабочих дней МФЦ:

• проверяет дела в ФССП;
• публикует в ЕФРСБ сообщение о начале внесудебного банкротства для кредиторов.

В следующие 6 месяцев кредиторы могут подать возражения. В этот период они могут проверить, действительно ли у должника нет имущества. Но если возражений нет, спустя указанный срок МФЦ вновь направляет информацию на ЕФРСБ, теперь уже о том, что состоится внесудебное банкротство гражданина.

Итак, если все условия выполняются, долги физического лица спишут в упрощенном порядке. В противном случае признать себя банкротом можно только через суд.

Банкротство физических лиц в судебном порядке. Пошаговая инструкция

Процедура судебного банкротства физического лица может быть начата как кредиторами или уполномоченными органами, так и им самим — если он не попадает под условия внесудебной процедуры. Состоит она из следующих этапов:

1. Выбор СРО и назначение финансового управляющего для ведения дела о банкротстве;
2. Составление заявления о признании себя банкротом;
3. Уплата госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему;
4. Сбор необходимых документов;
5. Направление документов и заявления в Арбитражный суд;
6. Рассмотрение заявления Арбитражным судом;
7. Введение процедуры реструктуризации долгов (если решение признано обоснованным);
   1. Прекращение процедуры банкротства или оставление заявления без рассмотрения;
   2. Завершение процедуры банкротства (если задолженность будет погашена);
8. Процедура реализации имущества (если нарушены условия реструктуризации);
9. Окончание процедуры банкротства и признание гражданина банкротом.

Обратите внимание, если реструктуризация невозможна (этап 7), вместо нее сразу начинается процедура реализации имущества (этапы 8-9).

Примечание: на любом этапе банкротства между должником и его кредиторами может быть заключено мировое соглашение.

1. Выбор саморегулируемой организации. Финансовый управляющий

Финансовый управляющий ведет процедуру банкротства от ее начала до конца. Назначается из членов саморегулируемой организации (СРО), которую выбрал гражданин.

2. Составление заявления

Особых требований и специальной формы заявления законом пока не разработано.

Оно может быть составлено в простой письменной форме, но с указанием обязательных сведений о себе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные), своих долговых обязательствах (размере, сроки просрочки), кредиторах, имеющемся имуществе, СРО из которого будет назначен финансовый управляющий, данных Арбитражного суда в который подается заявление.

Бланк заявления о банкротстве в 2022 году

Форма заявления о банкротстве физического лица, действующая в 2021 году (скачать бланк).

Образец заполнения заявления о банкротстве в 2022 году

• Ниже представлен образец заполнения заявления о банкротстве физического лица:
• Скачать образец (Word)
• Первая страница

Вторая страница

3. Уплата госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему

Стоимость госпошлины за подачу документов в суд составляет – 300 руб.

Размер вознаграждения финансового управляющего – 25 000 руб (необходимо перечислить на депозит суда).

4. Сбор необходимых документов

Документы, прилагаемые к заявлению

• Квитанция об уплате госпошлины;
• Документ, подтверждающий уплату вознаграждения финансовому управляющему (внесение денег на депозит суда);
• Документы, подтверждающие наличие долга и причину его возникновения (кредитные договоры и приложения к ним, графики погашения кредитов и т.п.);
• Документ, подтверждающий статус ИП (выписка из ЕГРИП) или справка об отсутствии у гражданина статуса ИП (указанные документы должны быть получены за 5 дней до даты подачи документов в суд);

Пошаговая инструкция по банкротству: судебное и внесудебное | ЗиП

Процедура признания гражданина финансово несостоятельным — это законный способ решить вопросы с долгами, не доводя себя и своих близких до нервного истощения от общения с коллекторами.

А в некоторых случаях банкротство перестает считаться правом физического лица и становится обязанностью. Предлагаем подробную пошаговую инструкцию по банкротству физ.

лиц по судебной и внесудебной схеме.

Инструкция по судебному банкротству физических лиц

Процедура банкротства физического лица может занимать от полугода и более. Гражданину, планирующему объявить банкротство и законно списать все свои долги, необходимо последовательно пройти все этапы, выполняя требования арбитражного суда и финансового управляющего.

1. Сбор документов для банкротства

• Перед тем как составить заявление на банкротство, рекомендуем предварительно собрать документы.
• Закон 127-ФЗ устанавливает перечень документов, которые нужно подготовить физическим лицам, попавшим в сложное финансовое положение.
• В каждом случае список может дополняться и детализироваться.

Перед тем как самому признать себя банкротом, помните: представляя документы в судебный орган, будущий банкрот должен убедить судью, кредиторов и финуправляющего в том, что уровень его дохода и объем личного имущества, не позволяют добровольно погасить обязательства.

2. Выбор финансового управляющего

В процедуре судебного банкротства физ. лица, участие финансового управляющего обязательно. После принятия судом заявления о банкротстве, финансовый управляющий полностью ведет дело: проверяет должника, общается с кредиторами, продает имущество. Для должника удобно, когда финансового управляющего выбирает он сам, чтобы оперативно получать информацию по процедуре

3. Подготовка заявления на банкротство

Заявление должник подает в Арбитражный суд по месту регистрации или своего фактического проживания.

Для заполнения заявления потребуется выполнить систематизацию всех действующих долговых обязательств, указав правдивые и актуальные сведения о кредиторах и сумме долга. При расчете итоговой суммы учитываются начисленные в связи с неуплатой проценты, пени и штрафы.

Заявление не имеет регламентируемую нормативно-правовыми актами форму, поэтому при его составлении учитываются общие нормы:

• в «шапке» документа указывается полное наименование суда, ФИО заявителя, его дата рождения, реквизиты паспорта, адрес регистрации, контактные данные: телефон и электронная почта;
• если по каким-то причинам заявитель не согласен с размерами долга, который вменяют ему кредиторы, в заявлении он указывает только неоспоримый объем обязательств;
• отдельным пунктом должны прописываться обязательные платежи по возмещению вреда, причиненного жизнью и здоровью третьих лиц.
• необходимо указать причины, приведшие к ухудшению материального положения;
• нужно отметить наличие действующих исполнительных производств и непросуженных обязательств;
• указать перечень движимого и недвижимого имущества, в том числе собственности, находящейся за границей.

Также в заявлении важно не забыть указать СРО арбитражных управляющих, из числа участников которой суд назначает финансового управляющего.

4. Подача заявления в суд

Законодательством предусматривается 4 способа подачи заявления о финансовой несостоятельности:

• самостоятельно, представив документы в секретариат суда;
• почтовым отправлением;
• онлайн через сайт my.arbitr.ru (потребуется электронная подпись и регистрация на Госуслугах);
• через представителя (полномочия которого подтверждены нотариально оформленной доверенностью).

Доверяя банкротство физ. лица юристу, должник получает гарантию принятия заявления о неплатежеспособности с первого раза.

Для подачи заявления в суд должник обязан оплатить госпошлину и услуги финуправляющего;

• 300 руб. госпошлина
• 25 000 руб. на депозитный счет для финансового управляющего.

Реквизиты для оплаты есть на сайте Арбитражных судов.

Реквизиты на сайте АС г. Москвы

5. Рассмотрение заявления судом и назначение даты первого судебного заседания

Учитывая загруженность судов, суд рассматривает заявление и выносит по нему решение в течение полутора месяцев. Если в документах обнаружены ошибки, заявителем указаны недостоверные данные или выявлены любые другие нарушения, в принятии заявления будет отказано.

Например, если официальный доход гражданина едва превышает прожиточный минимум, при этом в его полной или частичной собственности (к примеру, записанные на супругу) имеются дорогие машины, квартиры, элитные загородные коттеджи, то у суда возникнут вполне обоснованные подозрения, что податель заявления не совсем честен, и предпринимает попытку фиктивного банкротства.

На первой судебной процедуре в рамках банкротства физического лица судья назначает финуправляющего. Именно он будет отвечать за уведомление кредиторов о ходе судебного разбирательства, сформирует реестр кредиторов и конкурсную массу из имущества, которое будет продаваться для погашения долговых обязательств.

На первом судебном заседании суд назначит одну из двух процедур банкротства: реструктуризация долга или реализация имущества.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предусматривает внесение изменений в условия кредитного договора. Как правило, эти изменения касаются процентной ставки и сроков погашения займа. Часто реструктуризация — выход для людей, которые временно оказались в стесненных финансовых обстоятельствах, но хотели бы сохранить свое имущество.

По реструктурированным долгам запрещается начисление процентов, штрафов и пеней. График реструктуризации составляется финансовым управляющим совместно с должником, согласуется с кредиторами и утверждается судом. Его длительность — не более 3 лет.

Реализация имущества гражданина

Все действия в процедуре реализации осуществляет финансовый управляющий:

1. Все имущество описывается, оценивается и включается в конкурсную массу.
2. Деньги, которые удастся выручить с продажи машины, квартиры и иного имущества, направляется на погашение долгов согласно утвержденному реестру кредиторов.
3. Нереализованное имущество предлагается кредиторам, если оно остается ими невостребованным — то возвращается во владение должника.
4. Составляется отчет о проведенных торгах.

В большинстве случаев порядок банкротства включает в себя именно реализацию имущества должника. И если стабильный источник доходов у гражданина-банкрота отсутствует, то разумнее будет при подаче в суд документов или на первом заседании подать ходатайство о пропуске реструктуризации задолженностей и переходе к реализации имущества.

6. Признание гражданина банкротом

Логичным завершением банкротства становится признание физического лица неплатежеспособным и списание всех задолженностей, на погашение которых не хватило средств после реализации имущества должника.

Законом устанавливаются долги, которые не подлежат списанию по банкротству: алиментные платежи, компенсация морального вреда и вреда, причиненного жизнью и здоровью третьих лиц. Также не могут быть списаны долги по заработной плате: например, если речь идет об индивидуальном предпринимателе.

Инструкция по внесудебному банкротству физлиц

После того как в 2020 году в законодательство о банкротстве были внесены изменения, граждане с имуществом могут пройти не только платную процедуру через суд. Для физических лиц и ИП, в собственности которых нет движимых и недвижимых активов, действует возможность бесплатного внесудебного банкротства через МФЦ.

1. Составление заявления и подготовка документов

В МФЦ подается заявление, форма которого утверждена приказом Минэкономразвития РФ летом 2020 года. В заявлении, помимо персональных данных, физическое лицо указывает все известные ему данные о кредиторах.

Госпошлина за внесудебное банкротство не оплачивается и никакие другие платежи тоже вносить не нужно. По закону, внесудебное банкротство является для должника бесплатным.

2. Обращение в МФЦ и рассмотрение заявления

1. Должник может обратиться в МФЦ по месту регистрации или фактического проживания.

2. В отличие от судебного делопроизводства, где заявление о банкротстве может рассматриваться в течение нескольких недель, а то и месяцев, МФЦ должно рассмотреть и вынести мотивированное решение по ходатайству о банкротстве физлица в течение одного дня.

3. Если решение будет положительным, сотрудники МФЦ должны в 3-дневным срок направить для внесения в ЕФРСБ сведения о начале банкротства.
4. В целом заявление о внесудебном банкротстве схоже с заявлением, подаваемым в арбитражный суд.

   В нем также должен указываться:

• полный перечень кредиторов и актуальных сумм долговых обязательств;
• перечень завершенных за невозможностью взыскания исполнительных производств;
• данные об имуществе, расчетных счетах;
• причины, которые привели к ухудшению финансового положения гражданина.

Указанная заявителем информация проверяется МФЦ через базы данных официальных органов: ФССП, Росреестр, ГИБДД. Если выяснится, что информация, указанная в заявлении, не соответствует действительности, в приеме документов будет отказано. Повторно подать на упрощенное банкротство должник сможет только спустя месяц.

3. Включение должника в реестр ЕФРСБ

Внесудебное банкротство осуществляется без привлечения финансового управляющего, поэтому его усеченные функции ложатся на плечи служащих МФЦ.

В частности, после включения гражданина в ЕФРСБ, МФЦ направляет соответствующие уведомления всем кредиторам будущего банкрота. Уведомления также направляются в ФССП по месту регистрации гражданина-банкрота и в налоговую службу.

4. Списание долгов

Через полгода процедура банкротства считается завершенной, а гражданин официально признается банкротом. Все долговые обязательства, которые указываются должником в поданном в МФЦ заявлении, признаются безнадежными и списываются.

Гражданин, даже получивший статус финансово несостоятельного, не может быть освобожден от следующих обязательств:

• долги, по каким-то причинам (случайно или намеренно) не отраженные в заявлении;
• компенсация вреда, причиненного жизни и здоровью, морального вреда третьим лицам, алиментные платежи и иные требования, напрямую связанные с личностью кредиторов;
• если в процессе банкротства гражданина привлекли к ответственности за мошеннические и неправомерные действия, допущенные при банкротстве;
• если кредитором будет доказано, что при появлении долговых обязательств гражданин совершил мошенничество, направленное на незаконное завладение средствами кредитора, намеренно уклонился от уплаты налогов и сборов, скрыл, уничтожил, другим образом избавился от имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание при банкротстве.

Если заявителем указана сумма долга меньше размера задолженности, то он освобождается от уплаты обязательств только в пределах той суммы, которая указывалась им первоначально.

Если наоборот, размер финансовых обязательств, указанный в заявлении больше реальной суммы долга, списание происходит только в пределах суммы фактической задолженности — остаток не может переноситься на требования остальных кредиторов.

Завершением банкротства считается факт внесения соответствующих сведений в ЕФРСБ. С этого момента все долги гражданина списываются, судебные приставы должны окончить незакрытые исполнительный производства на том основании, что должник признан банкротом во внесудебном порядке.

Чтобы исключить риск отказа в принятии заявления, обратитесь к нашим юристам. У нас есть все необходимые шаблоны документов для признания банкротства по судебной и внесудебной схеме.

Спишем ваши долги через банкротство в суде или в МФЦ

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

• Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Юрист по банкротству физ. лиц

• Младший юрист по банкротству физ. лиц

Видео по теме

Банкротство физических лиц в 2022 году: процедура, последствия, плюсы и минусы, стоимость банкротства

В 2015 году у граждан появилась возможность урегулировать проблему с долгами по ипотеке, потребительским кредитам, займам. Для этого необходимо пройти процедуру банкротства физического лица.

Разберем, что такое банкротство гражданина, какие долги можно списать в результате процедуры, от каких обязательств освободиться не получится, в чем состоят плюсы и минусы банкротства, какие последствия наступают для должника, членов его семьи и кредиторов.

Также рассмотрим, при каких условиях физическое лицо признается банкротом, какие процедуры применяются, как проходит процесс признания финансово несостоятельным, сколько стоит банкротство, какую роль выполняет финансовый управляющий в процессе рассмотрения банкротного дела, что представляет собой внесудебное банкротство и как проходит процедура в отношении одного из супругов, если у них имеется общее имущество.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физического лица – это неспособность гражданина полностью погасить долги перед кредиторами по договорам займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работу, другим обязательствам, признанная арбитражным судом.

Для официального признания гражданина банкротом он должен пройти обязательную процедуру, предусмотренную Законом о банкротстве. Открытие банкротного дела означает, что долги перед кредиторами будут погашаться по специальным правилам.

По итогам банкротства возможны два варианта:

• должник восстановит свое финансовое положение и расплатится с долгами;
• требования кредиторов не будут погашены из-за недостаточности имущества и долги спишут.

Следует знать! Споры о банкротстве физических лиц находятся в компетенции арбитражных судов. Материалы дела рассматриваются по месту нахождения должника. С 1 сентября 2020 года у граждан появилась возможность признать себя финансово несостоятельным в упрощенном порядке через МФЦ.

Какие долги можно списать при банкротстве гражданина?

В большинстве случаев должник не восстанавливает свою платежеспособность и процедура банкротства используется в качестве законного способа списания долгов гражданина.

В результате признания физического лица несостоятельным списанию подлежат следующие долги:

• по кредитным договорам, ипотечным займам, микрокредитам;
• по коммунальным платежам;
• по налоговым обязательствам;
• по обязательствам, возникшим на основании договора купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ;
• по обязательствам, возникшим на основании договора поручительства;
• по долговым распискам;
• по возмещению вреда имуществу.

Для списания долгов гражданин должен пройти все этапы банкротства. Все имеющееся имущество направляется на погашение задолженности. Если после максимально возможного удовлетворения требований кредиторов часть обязательств не была исполнена, остаток подлежит списанию.

Какие долги не списываются в процессе банкротства физического лица?

Некоторые граждане ошибочно полагают, что банкротство позволяет списать любые долги. Однако, существуют обязательства, от которых нельзя освободиться.

В соответствии с пунктами 4-6 статьи 213.28 Закона о банкротстве запрещается списывать следующую задолженность:

• невыплаченные алименты;
• компенсация морального вреда;
• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;
• долги, неразрывно связанные с личностью банкрота;
• текущие платежи, возникшие при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• административные или уголовные штрафы, назначенные за преднамеренное или фиктивное банкротство, сокрытие имущества от финансового управляющего и кредиторов;
• применение последствий недействительности сделок;
• привлечение банкрота к субсидиарной ответственности.

Если в процессе банкротного дела будет доказано, что гражданин совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов перед кредиторами, умышленно не платил налоги, предоставил банку ложные сведения при получении кредита, скрыл или уничтожил свою собственность, долги, послужившие причиной финансовой несостоятельности, не будут списаны.

Надоело читать?Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Прежде, чем начать процедуру банкротства, следует оценить плюсы и минусы статуса банкрота.

По решению суда списывается значительная сумма безнадежной задолженности. Кредитор утрачивает право требовать от гражданина уплаты кредита, коммунальных платежей, налоговГражданин получает рассрочку по долговым обязательствам. Выплаты осуществляются на основании графика, предусматривающего ежемесячные платежи с учетом фактического финансового состояния должникаНа период проведения процедуры приставы прекращают принудительное взыскание и снимают аресты с имущества должникаГражданин должен за счет собственных средств оплатить процедуру банкротства. Примерная стоимость составляет от 100 000 руб. Не все должники имеют необходимые средстваПосле признания гражданина банкротом он утрачивает право распоряжаться своим имуществом и денежными средствами. Все распорядительные полномочия передаются финансовому управляющему. Должнику выделяется незначительная сумма в пределах прожиточного минимума. Остальные средства направляются на погашение долгов перед кредиторамиВ результате банкротства физическое лицо лишается большей части своего имущества, так как оно продается на торгах. В собственности остается единственное жилье при условии, что оно не является предметом ипотеки по кредиту на покупку квартиры

Важно! На практике многие граждане пытаются сохранить имущество, переписав его на близких родственников и друзей.

Однако, в процессе банкротства такие действия признаются неправомерными при оспаривании финансовым управляющим фиктивных сделок.

Если суд установит, что гражданин намеренно сокрыл таким способом свою собственность от кредиторов, имущество должно быть возвращено должнику с целью продажи на торгах.

Какие последствия наступают при банкротстве гражданина?

Банкротство влечет за собой наступление ряда последствий для гражданина, членов его семьи и кредиторов.

Для должника и его семьи

При рассмотрении банкротного дела гражданин должен быть готов к следующим последствиям:

1. Все сделки по распоряжению имуществом должны совершаться только с согласия финансового управляющего.
2. Банкрот и члены его семьи должны сократить свои расходы до прожиточного минимума.
3. В течение трех лет после завершения процедуры гражданину нельзя занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП.
4. В течение пяти лет при оформлении кредита в банке банкроту необходимо сообщать о своем статусе.
5. При повторном банкротстве в течение пяти лет долги не будут списаны.

Если физическое лицо состоит в браке, могут быть затронуты интересы супруга. Банкротство предполагает продажу не только личного имущества гражданина, но и совместной собственности, нажитой в период супружеских отношений.

Для кредиторов

После введения первой процедуры банкротства в отношении гражданина кредиторы не смогут взыскать задолженность в обычном порядке. При этом существует риск, что долги не будут погашены.

Для выплаты по долгам за счет имущества должника кредиторам необходимо включиться в реестр требований кредиторов банкрота. Это даст возможность принять участие в первом собрании и внести задолженность в план реструктуризации долгов.

Если план реструктуризации не будет выполнен, кредитор примет участие в распределении денежных средств, полученных от продажи имущества банкрота. В результате часть проблемного долга погашается.

Следует знать! Часто кредиторы становятся инициаторами банкротства физических лиц, поскольку такой способ взыскания долгов становится единственно возможным, если у должника не хватает дохода. Вместе с тем, следует внимательно следить за тем, чтобы должник не скрывал свою собственность и не предпринимал мошеннические действия для уклонения от своих финансовых обязательств.

При каких условиях гражданина можно объявить банкротом?

Правом на подачу заявления о банкротстве физического лица обладают кредиторы, налоговый орган, внебюджетные фонды и сам должник.

Для признания гражданина банкротом должны быть установлены следующие обстоятельства:

• наличие долга от 500 000 руб.;
• невыплата долгов в течение трех месяцев подряд и более;
• недостаточность средств для погашения требований кредиторов.

В процессе рассмотрения обоснованности заявления должны быть установлены уважительные причины неплатежеспособности должника. Например, серьезная болезнь, повлекшая инвалидность, выход на пенсию и снижение дохода. Если суд выяснит, что гражданин намеренно использует фиктивную процедуру для списания долгов, в банкротстве будет отказано.

Важно! В случае явных признаков банкротства гражданин обязан самостоятельно подать заявление о банкротстве. В суд необходимо обратиться в течение 30 дней с момента, когда ему стало известно о финансовой несостоятельности.

Какие процедуры применяют при банкротстве гражданина?

При банкротстве гражданина применяют три процедуры: реструктуризацию долгов, реализацию имущества и мировое соглашение.

Чаще всего на практике гражданин сначала проходит процедуру реструктуризации долгов, затем вводится реализация имущества.

В случае недостаточности дохода для погашения задолженности суд сразу вводит реализацию имущества. На любом этапе рассмотрения дела может быть заключено мировое соглашение.

Разберем особенности каждой процедуры подробнее.

Реструктуризация долгов

Если у гражданина имеется регулярный доход, суд вводит процедуру реструктуризации долгов.

Что такое реструктуризация долгов?

Реструктуризация долгов гражданина – это этап банкротства, в процессе которого должник погашает задолженность перед кредиторами по индивидуальному графику, утвержденному судом.

В процессе реструктуризации долгов у гражданина появляется возможность полностью восстановить свою платежеспособность. Благодаря рассрочке платежа долги погашаются ежемесячными посильными платежами.

Реструктуризация долгов вводится при наличии следующих обстоятельств:

• гражданин ежемесячно получает стабильный доход;
• должник не привлекался к уголовной ответственности за экономическое преступление;
• с момента предыдущего банкротства прошло более пяти лет;
• с момента утверждения предыдущего плана реструктуризации прошло более восьми лет.

При решении вопроса о введении процедуры реструктуризации долгов суд оценивает, достаточно ли гражданин зарабатывает, соответствует ли его доход прожиточному минимуму, имеется ли объективная возможность трудоустроиться. Также принимается во внимание дополнительный заработок от аренды жилья, процентов по вкладам, дополнительной занятости.

Этапы реструктуризации долгов

Процедура реструктуризации вводится на срок не более 36 месяцев и проводится в несколько этапов.

После принятия судом определения о начале процедуры проводятся следующие последовательные мероприятия:

1. Должник разрабатывает план реструктуризации. В него включаются сведения о порядке и сроках выплаты долгов кредиторам. К документу приобщается опись имущества, сведения о доходах за последние 6 месяцев. План может быть разработан кредиторами при условии, что должник представить письменное заявление об отсутствии возражений.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

С октября 2015 года у россиян появилась возможность заявить о своей несостоятельности и освободиться от непосильных долгов, штрафов, неприятного общения с коллекторами (ст. 6, ст. 14 закона № 154-ФЗ от 29.06.2015). Однако, помимо очевидных плюсов, существуют и минусы банкротства физических лиц.

Преимущества и недостатки данной процедуры следует оценить до того, как она будет инициирована должником. Признание гражданина банкротом возможно только в судебном порядке.

Юристы предупреждают, что это недешевая процедура, так как заявителю придется оплатить госпошлину, работу финансового управляющего, а также понести иные расходы.

Особенности процедуры

Прежде, чем оценить плюсы и минусы банкротства физического лица, нужно выяснить, в чем заключается эта процедура.

Банкротство – это официальное признание факта, что гражданин не в состоянии рассчитаться по имеющимся долгам в полном объеме. Объявить гражданина банкротом вправе арбитражный суд.

Он принимает решение на основании заявления, поданного либо сами гражданином, либо его кредитором, либо государственным ведомством. Подробная судебная процедура, позволяющая увидеть плюсы и минусы личного банкротства, прописана в законе о банкротстве № 127-ФЗ от 26.

10.2002 г. – физическим лицам и индивидуальным предпринимателям посвящена глава X.

Кредиторам гражданина-банкрота предлагается удовлетворить свои требования тремя способами (ст. 213.2 закона № 127-ФЗ):

• через реструктуризацию накопившегося долга;
• через реализацию имущества в счет погашения денежных обязательств, включая списание денежных средств, хранящихся в банках;
• через заключение с должником мирового соглашения.

Оформляя мировое соглашение, надо учесть, что оно станет основанием для прекращения производства по делу о несостоятельности физического лица (ст. 213.31 закона № 127-ФЗ). То есть его банкротство в этом случае не наступит.

 Заявление о банкротстве физического лица: образец

Банкротство физических лиц: плюсы и минусы списания долгов

Банкротство гражданина имеет как положительные, так и отрицательные последствия. Освобождаясь от долговой кабалы, он получает ограничение в некоторых правах, «пятно» на кредитной репутации, потерю части имущества, реализуемого в счет долга.

Положительные последствия банкротства гражданина

Долг банкрота, который не удастся погасить через продажу его имущества, аннулируется. После завершения процедуры банкротства физическое лицо перестает быть должником в отношении своего кредитора. Статус банкрота, кроме списания безнадежной задолженности, имеет и другие плюсы:

• не начисляются штрафы, пени, проценты за просрочку выплат;
• появляется возможность погашения долга на более выгодных условиях (в случае его реструктуризации);
• перестают беспокоить коллекторы и кредиторы;
• приостанавливается исполнительное производство – разблокируются банковские карты, снимается арест с имущества, и т.д. (это правило не распространяется на задолженность по алиментам, причинению вреда жизни и здоровью, а также некоторым другим правоотношениям — ст. 213.11 закона № 127-ФЗ, п.3).

Однако не все последствия банкротства физического лица будут ему во благо. Несостоятельному гражданину придется столкнуться и с отрицательными сторонами такого шага.

 Единый реестр банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц: минусы для должника

Главный минус банкротства должника состоит в том, что суд может не признать его несостоятельность.

То есть потраченные средства, силы, время не гарантируют положительного судебного решения, объявляющего заявителя банкротом (ст. 213.6 закона о банкротстве № 127-ФЗ).

Например, причинами для отказа станут недостаточный размер задолженности (менее 500 тысяч рублей), или спорная сумма долга при невозможности установить ее точный размер.

Если судья все-таки объявит о несостоятельности должника, минусы процедуры банкротства таковы:

• возможны временные ограничения в выезде за границу – до завершения или прекращения производства по делу о банкротстве (ст. 213.24 закона № 127-ФЗ, п.3);
• утрата ценного имущества – при его реализации в счет долга;
• сложность в получении новых кредитов – в течение пяти лет (после окончания процедуры продажи имущества или прекращения производства по делу) должник обязан предупреждать банки о своем банкротстве;
• ограничение в управлении личными денежными средствами – если они попали в конкурсную массу, распоряжаться ими разрешено только с согласия финансового управляющего (ст. 213.25 закона № 127-ФЗ, п.5);
• запрет занимать управленческую должность:
  • в течение трех лет – в органах управления любого юридического лица;
  • в течение пяти лет – в органах управления страховых компаний, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций;
  • в течение десяти лет – в органах управления кредитной организации.

Перечисляя минусы банкротства физлица, следует упомянуть, что гражданину не разрешается повторно заявлять о своей несостоятельности в течение пяти лет после завершения судебной процедуры.

Существенным минусом личного банкротства может стать и его стоимость, включающая оплату госпошлины (300 руб.), необходимость оплатить работу финансового управляющего (по 25000 руб.

за каждую процедуру), расходы на публикацию сообщений на сайте ЕФРСБ (412 руб. за каждое сообщение) и размещение публикации о банкротстве в газете «Коммерсант» (примерно 7500 руб.

), а также почтовые расходы и иные финансовые издержки.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2020 году

Сейчас на рассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект об упрощенном банкротстве граждан, задолжавших от 50 000 до 500 000 рублей. Если документ будет принят, плюсы и минусы банкротства должника могут измениться – в том плане, что минусов станет меньше.

Для должников в пределах указанных денежных сумм с 1-го октября 2020 года предполагается ввести банкротство во внесудебном порядке, что значительно упростит и удешевит данную процедуру. Кроме размера долга, установлены определенные требования к статусу заявителя, который вправе претендовать на упрощенное банкротство.

Минфин эту идею уже одобрил, и, возможно, законопроект будет принят в ближайшие месяцы.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Банкротиться в России нужно правильно. Рассказываем, как это делать

За первое полугодие 2021 года в два раза выросло количество личных банкротств — процедуру прошли свыше 88 000 россиян, в том числе ИП. И, с учётом ухудшающейся экономической ситуации, не исключено, что в 2022 году цифры станут ещё больше.

Как простые люди, так и предприниматели ищут способы списать нависшие кредиты и другие долговые обязательства.

«Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, как россиянам пройти процедуру банкротства и в чём различия между судебным и внесудебным механизмом.

С 1 сентября 2020 года физлица, у которых размер долгов не меньше 50 000 рублей и не больше 500 000 рублей, могут подать заявление на внесудебное банкротство. Если сумма выше 500 000 рублей, процедуру придётся проходить в судебном порядке — даже физлицу. Суммы неустоек за просрочку платежей не учитываются.

• Под долгами закон понимает обязательные платежи: например кредиты, установленные судом, налоги, сборы, займы, договоры поручительства.
• Плюс внесудебной процедуры — простота и низкая стоимость.
• Минус — условия для её прохождения.

Внесудебное банкротство можно оформить, если кредиторы уже обращались в суд и передали решение и исполнительные документы в службу приставов (ФССП). То есть кредиторы попытались взыскать личные долги, но не вышло, потому что имущества, которым можно погасить хотя бы часть долгов, нет. Об этом говорит четвёртый пункт в ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Соответственно, у должника также должно отсутствовать любое имущество, которым можно погасить долг или его часть, а также любые доходы. Неважно, соответствует их размер, например, МРОТ или нет.

Если имущество или доходы появляются, уже запущенную внесудебную процедуру госорганы остановят. Для этого заявитель в течение пяти рабочих дней с момента изменения ситуации должен обратиться в МФЦ.

За счёт чего нельзя погасить долг:

• единственное жильё должника;
• инструменты, необходимые для ведения профессиональной деятельности должника (но это придётся доказывать суду отдельно);
• средства материнского капитала;
• большая часть социальных выплат.

юрист практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры»

Пока идёт внесудебное банкротство, можно инициировано судебное.

Это право есть у кредиторов, если кредитор не указан в списке, прилагавшемся к заявлению о внесудебном банкротстве, задолженность указана, но занижена, обнаружено имущество или имущественные права должника или суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора. И если начнётся судебный процесс, внесудебный прекращается.

Если все перечисленные условия не удовлетворены, можно пройти только процедуру судебного банкротства. Оно возможно с любой суммой долга и даже если нет просрочек. Но, по оценкам опрошенных «Секретом» юристов, экономически целесообразно подавать заявление при сумме долга от 300 000 рублей из-за высоких расходов на процедуру.

Правила для ИП и обычного гражданина одни и те же, как сообщает ФНС. ИП тоже может пройти процедуру во внесудебном порядке, если суммы долга меньше 500 000 рублей. Если они больше, придётся обращаться в суд.

Отличие в том, что, если человек банкротится как ИП, ему спишут только «предпринимательские» долги. Условную ипотеку на жилье ему не простят.

И для обращения в МФЦ у человека не должно быть имущества, а ИП сложно соответствовать этому требованию.

Для самозанятых в законе тоже нет никаких отдельных правил: они банкротятся как обычные физлица. То есть аналогично имеют право и на внесудебную процедуру, и на судебную.

Документы на внесудебное банкротство принимает МФЦ и исключительно очно. Через «Госуслуги» это сделать не получится.

На судебное банкротство документы необходимо подать в арбитражный суд. Их можно отнести лично, отправить почтой (не электронной) или через систему «Мой Арбитр». Необходима учётная запись «Госуслуг» или УКЭП — усиленная квалифицированная электронная подпись.

При этом в обоих случаях заявление нужно подавать по месту жительства или месту пребывания должника. Это требование ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)».

старший юрист ЮК «Варшавский и партнёры»

Суды активно пресекают попытки так называемого «банкротного туризма» — фиктивного переезда в другой регион для того, чтобы затруднить участие в деле кредиторов или попасть в суд с более лояльной практикой. Такое злоупотребление послужит основанием для завершения процедуры без списания долгов.

Полный список необходимых документов для физлиц обозначен в ст. 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)». Также необходимая информация есть в ст. 125 Арбитражного процессуального кодекса для составления заявления (иска).

Перечень документов для запуска процедуры внесудебного банкротства для физлиц и ИП:

• копия паспорта;
• копия справки о регистрации (можно временной);
• списки кредиторов, которые обращались в суд или ФССП, и указание сумм долга перед каждым из них. Желательно также с ИНН каждого. Оформляется по установленной законом форме;
• постановление о прекращении в отношении физлица исполнительного производства (информацию об этом можно найти на сайте ФССП). Это подтверждает отсутствие имущества у должника;
• заполненное заявление. Можно от руки, можно на компьютере.

Если заявление подаёт представитель физлица-банкрота, необходима нотариально заверенная доверенность и копия паспорта представителя.

Перечень документов для запуска процедуры судебного банкротства:

• заявление;
• копия паспорта;
• перечень кредиторов с указанием денежных обязательств по форме;
• документы, подтверждающие наличие или отсутствие статуса ИП (выписка из ЕГРИП) не старше пяти дней до даты подачи;
• опись имущества по форме;
• сведения о полученных доходах в течение трёх лет и удержанных налогах;
• банковская справка о депозитах, остатках денежных средств на счетах за трёхлетний период.

старший юрист ЮК «Варшавский и партнёры»

Общий перечень документов внушительный, и кроме него суд может потребовать какие-либо документы по своей инициативе.

Они должны подтверждать основания и размер задолженности: суду важно убедиться как в наличии оснований для признания гражданина банкротом в целом, так и в обоснованности каждого конкретного требования во избежание контролируемого банкротства — процедуры, которая контролируется самим должником через аффилированного кредитора, чьи требования составляют большую часть конкурсной массы.

https://www.youtube.com/watch?v=99SlxHSlcec\u0026t=29s

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное: достаточно прийти и подать заявление, а дальше госорганы сделают всё сами. Госпошлину платить не нужно.

Единственные возможные расходы — на услуги юристов, если нет уверенности в том, что удастся самостоятельно собрать и заполнить все документы. Или нужна консультация из-за непонятных требований для запуска внесудебной процедуры.

Если банкротство требует обращения в суд, появляются несколько статей расходов.

• Во-первых, госпошлина в размере 300 рублей.
• Во-вторых, вознаграждение финансовому управляющему, участие которого в деле обязательно. От него зависит срок процесса банкротства, он взаимодействует с кредиторами, проверяет законность их требований, размещает публикацию о банкротстве.

Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей. А также 7% от суммы ежемесячных платежей, перечисляемых должником в рамках реструктуризации долгов. И 7% от общей суммы, которую удалось получить от продажи движимого и недвижимого имущества должника, если оно было. В среднем Госдума оценивала расходы на судебное банкротство в 100 000 рублей.

Обозначенные суммы — это базовый минимум. Как поясняют опрошенные «Секретом» эксперты, за оговорённые в законе 25 000 рублей никто без предварительной договорённости на процедуру не вызовется. Также иногда суд может запросить внести сумму судебных издержек на депозит дополнительно, не растягивать на период всей процедуры.

генеральный директор «Юридического бюро № 1»

На рынке есть два вида ценообразования вознаграждения арбитражного управляющего: проценты от суммы долга или фиксированная оплата от 120 тысяч рублей (90% предложений в Санкт-Петербурге). Плюс судебные издержки, составляющие минимум 40 000 рублей. Помимо того, что процедура недешёвая, без финансирования банкрота она прекратится.

Ситуацию усугубляют неопытные юристы и адвокаты, которые либо не имеют опыта в банкротстве, либо вводят гражданина в заблуждение о стоимости процедуры, требуя за услуги представителя от 50 000 рублей. Это дорого и необоснованно, так как их работы в процедуре меньше, чем работы арбитражного управляющего.

Процедура внесудебного банкротства быстрая: в течение суток МФЦ проверяет, действительно ли окончены исполнительные производства, и не позже чем через три дня озвучивает решение. Если оно положительное, МФЦ внесёт самостоятельно данные о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), уведомит банки, налоговую, судебных приставов.

Если в течение полугода финансовое состояние должника не улучшится настолько, чтобы покрыть весь долг или его часть, гражданина признают банкротом. Долги перед кредиторами госорганы спишут как «безнадёжные».

С судебным банкротством история сложнее: сначала в срок от 30 до 60 дней с момента подачи заявления назначают судебное заседание. И по оценкам опрошенных «Секретом» экспертов, в среднем от момента подачи до судебного заседания проходит 2–3 месяца. А сама процедура после первого заседания длится от полугода до года.

В зависимости от финансовой ситуации должника суд может запустить реструктуризацию долга или реализацию имущества. При реструктуризации долга суд утверждает график платежей не более чем на три года, за которые нужно будет вернуть не меньше 80% долга. При этом у должника должен быть доход или имущество, при реализации которого долг будет погашен в пределах графика, утверждённого судом.

Суд утвердит график, если долг будет погашен по итогу хотя бы на 50% за два года. А реализация имущества как гражданина, так и для ИП, длится от шести месяцев. Процедура вводится при условии, что размер дохода и стоимость имущества должника не позволяют погасить долг в разумные сроки.

МФЦ может отказать в возбуждении внесудебного банкротства, если человек не соответствует всем перечисленным требованиям, если он неправильно заполнил заявление или установленные формы, неверно указал сумму задолженности.

Также МФЦ откажет, если в числе долгов перечислены долги, которые по закону нельзя списать: например, человек должен был выплатить кому-то компенсацию за причинение вреда здоровью. Это нельзя закрыть через банкротство.

старший юрист ЮК «Варшавский и партнёры»

Процедура может завершиться и без списания долгов, если должник злоупотребляет своими правами и пытается искусственно ухудшить своё финансовое положение. Например, берёт кредиты без намерения их выплачивать: не совершил ни одного платежа, и сразу по истечении трёх месяцев после получения кредита подал на банкротство. Или специально уволился с работы незадолго до банкротства.

По словам опрошенных «Секретом» экспертов, основанием для несписания долгов может стать и уклонение от уплаты налогов. В некоторых регионах (например, в Москве) существует практика, когда наличие налоговой задолженности трактуется как злоупотребление. Поэтому до начала банкротства с бюджетом лучше рассчитаться.

Если МФЦ отказал в иске на внесудебное банкротство, можно обратиться повторно через месяц со дня возврата заявления. Если человек не согласен с причиной отказа и считает действия МФЦ неправомерными, он имеет право обжаловать решение в арбитражном суде.

Если же иск МФЦ удовлетворил и должника признали банкротом, повторно обратиться за подобной процедурой можно будет только спустя 10 лет. А в случае судебного банкротства — спустя пять лет.

Вне зависимости от того, как проходила процедура — через МФЦ или суд, — последствия одинаковы. Банкроту нельзя занимать управляющую должность во всех организациях в течение трёх лет. В отдельных отраслях срок больше: например, в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах это пять лет, а банках — все 10.

Физлицо, прошедшее процедуру банкротства, в течение пяти лет должно будет уведомлять организации о своём статусе, запрашивая новый кредит или заём. А предприниматель в течение пяти лет не может открывать ИП или управлять чужой компанией.

При этом самозанятый прерывать свой статус ни во время банкротства, ни после не должен — об этом говорит письмо Минфина.

управляющий партнёр Topline

После банкротства ИП не имеет права повторно банкротиться в течение пяти лет. На тот же срок вводится запрет регистрации компании физлицом, а на руководящих должностях нельзя работать в течение трёх лет.

Часть запретов можно обойти, если закрыть ИП с долгами и банкротиться как физлицо. Если на банкротство подает ФНС, то вполне вероятна дисквалификация предпринимателя с пожизненным запретом на регистрацию ИП.

Поэтому налоговые долги нужно погашать в первую очередь.

Несмотря на все сложности, иногда банкротство становится единственным способом разобраться с долгами и начать всё заново, пусть и спустя несколько лет после завершения процедуры.

Но важно чётко определиться, по какому пути — судебному или внесудебному — можно пойти, с учётом условий каждого.

И если действовать получается только через суд, насколько это экономически целесообразно с учётом суммы задолженностей.

Коллаж: «Секрет фирмы», freepik.com, Unsplash, Unsplash License