Ипотечные каникулы: обзор проекта закона 2019 года

Ипотечные каникулы: обзор проекта закона 2019 года

pixabay.com

СамолётЪ поинтересовался у экспертов особенностями нового закона и готов поделиться ответами с читателями… Итак.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты.

А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.

Льготный период освобождает от платежей и процентов?

Нет, только даёт отсрочку. Когда заёмщик обращается за ипотечными каникулами, он может вообще ничего не платить по кредиту. Но вся сумма, что накапливается за это время, не сгорает и не прощается. Её все равно нужно будет выплачивать. Когда каникулы закончатся, график будет таким же, как и до них, то есть он пойдет дальше по обычному плану.

Те платежи, что заёмщик не вносил во время каникул, переносятся как бы в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Каникулы распространяются на любые кредиты?

Нет, они только для ипотеки. Новый закон разрешает заёмщикам получить льготный период и не вносить платежи по тем кредитам, что обеспечены недвижимостью. При этом ипотека должна быть для личных целей, а не для бизнеса. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются.

К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить новый закон нельзя. Можно попросить банк о реструктуризации долга, но банк имеет право отказать. Сослаться на новый закон не получится, даже если и правда есть справки и сложные обстоятельства.

Заявление можно подать на любом этапе кредита?

Да. За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор.

В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление.

Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

  1. заёмщик вообще ничего не платит;

  2. он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Принципиально важно, что вариант выбирает не банк, а заёмщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы?

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

  1. Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.

  2. Заёмщик раньше не просил менять условия этого кредита.

  3. Предмет ипотеки — единственное жилье заёмщика.

  4. Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой.

Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора.

При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Какое жильё считается единственным?

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заёмщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, всё равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры ещё нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заёмщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Каков максимальный срок каникул?

6 месяцев. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заёмщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении можно указать, чтобы каникулы начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления. За полгода до каникул его писать не нужно.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Могут ли во время каникул забрать квартиру или потребовать возврата денег?

Пока идёт льготный период, банк не имеет права потребовать от заёмщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жильё, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Каникулы можно прекратить досрочно?

Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?

И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.

Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?

Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.

Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?

Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен.

Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится.

К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

СамолётЪ

  • Поделиться
  • Отправить

Ипотечные каникулы

Рассказываем, зачем нужен новый закон и на кого распространяется его действие

Ипотечные каникулы: обзор проекта закона 2019 года

Ведомости/ТАСС

В ближайшее время заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, смогут взять ипотечные каникулы. На время их действия можно не выплачивать жилищный кредит или сократить платежи по нему. Соответствующий закон принят Госдумой и одобрен Советом Федерации.

О том, на кого распространяется действие нового закона об ипотечных каникулах, как им воспользоваться и как выплачивать кредит потом — в коротких карточках.

Читайте также:  Дубликат исполнительного листа: образец заявления о выдаче, сроки, основания отказа

 

Ипотечные каникулы Что это значит, какие цели

Ипотечных каникулы — это отсрочка погашения жилищного кредита (основного долга и уплаты процентов). Во время таких каникул кредитор не может взыскать заложенную квартиру или дом, а также требовать с заемщика уплаты долга по ипотеке и применять к нему иные штрафные санкции.

Закон должен помочь ипотечным заемщикам, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации и не могут выплачивать кредит. Отсрочка поможет гражданам снизить финансовую нагрузку в сложный период и при этом не потерять заложенное по кредиту жилье. Сегодня некоторые крупные банки уже предоставляют каникулы, но условия рассматривают индивидуально.

Теперь вне зависимости от кредитной организации заемщики смогут решить проблемы с выплатой кредитов.

 

Кому помогут Безработные и инвалиды

Закон не подразумевает помощь всем категориям граждан. Его действие распространяется на безработных (официально зарегистрированных в службе занятости), а также временно потерявших трудоспособность на срок более двух месяцев.

Если работа сохранилась, но среднемесячный доход заемщика сократился более чем на 30%, также можно будет взять ипотечные каникулы. Но при этом размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков).

Льготной отсрочкой по платежам смогут воспользоваться получившие инвалидность I или II группы.

Также льготы распространяются на семьи, у которых на иждивении несовершеннолетние дети или члены семьи получили инвалидность, при этом среднемесячный доход домохозяйства упал более чем на 20%, а сумма ежемесячных выплат превышает 40% от дохода.

 

Отсрочка или рассрочка Какие льготы предоставят заемщикам

Можно будет выбрать два вида льгот — отсрочку платежей или сокращение их размера. Максимальный срок каникул — шесть месяцев. В этот период можно не платить по основному долгу или проценты по нему. Если заемщик хочет снизить размер ежемесячных выплат, то он должен указать сумму таких платежей, их срок и дату начала каникул.

Для этого заемщику нужно предоставить документы, подтверждающие, что он действительно оказался в трудной ситуации. Заявление и документы банк рассмотрит в течение пяти рабочих дней, и если все в порядке — предоставит каникулы.

Финансовая организация не вправе требовать от заемщика дополнительные документы, которые не прописаны в данном законе.

 

Нюансы закона Единственное жилье и лимит кредита

Льготные каникулы можно будет взять только один раз в жизни в отношении одного кредита, при этом жилье должно быть единственным пригодным для проживания.

Также закон сильно ограничивает сумму ипотечного кредита: льгота будет предоставляться, если сумма кредита не превышает 15 млн руб. Правда, правительство может увеличить этот лимит отдельным постановлением.

Действие закона будет распространено на все ипотечные договора независимо от срока их выдачи.

 

Что потом Как выплачивать долг после каникул

После окончания ипотечных каникул срок возврата кредита автоматически увеличивается на период отсрочки.

Размер переплаты и срок по кредиту может увеличиться, так как в льготный период будут начисляться проценты по основному долгу, а основной долг не гасится.

Если заемщик справится со сложной ситуацией раньше, то он вправе досрочно погасить сумму (или ее часть) кредита, чтобы сократить долг, при этом действие ипотечных каникул не будет прекращено.

 

Принятие закона Когда вступят в силу новые нормы

Законопроект был разработан на основании послания президента Федеральному собранию от 20 февраля 2019 года. Госдума приняла закон 18 апреля, Совет Федерации одобрил его 22 апреля и отправил на подписание Владимиру Путину. Закон вступит в силу через 90 дней с момента его официального опубликования — то есть не ранее июля текущего года.

Что такое ипотечные каникулы и кому они положены — Лайфхакер

Можно не платить по кредиту до шести месяцев, но не всегда и не всем.Ипотечные каникулы: обзор проекта закона 2019 года

С 31 июля 2019 года заёмщик может временно не платить по ипотеке или уменьшить сумму выплат по собственному желанию на срок до полугода. Договариваться об этом с банком не требуется — нужно лишь уведомить финансовое учреждение.

Рассчитывать на ипотечные каникулы могут не все. Необходимо, чтобы совпало несколько факторов.

Льготный период вводится, чтобы помочь людям в трудной жизненной ситуации. Причём в законе конкретно прописано, в какой именно:

  • Вы потеряли работу и встали на учёт в службе занятости.
  • Вы признаны инвалидом первой или второй группы.
  • Вы заболели сроком более чем на два месяца.
  • Ваш доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущими. При этом размер выплат по ипотеке составляет больше половины от новой зарплаты.
  • У вас стало больше иждивенцев (сюда относятся несовершеннолетние, инвалиды первой и второй групп, родственники под опекой). При этом доход за последние два месяца снизился более чем на 20%, а размер выплат по ипотеке составляет больше 40% от новой зарплаты.

Это полный список трудных ситуаций. Остальные жизненные сложности хоть и могут сильно ударить по бюджету, но права на льготный период не дают.

Но и это ещё не всё. Ипотечные каникулы можно получить, только если:

  • Жильё в ипотеке — ваше единственное, у вас в собственности нет других квартир и домов. При этом если у вас есть доля, которая меньше местной нормы предоставления жилья по договору социального найма, то её в расчёт не возьмут и в ипотечных каникулах вам не откажут. Норматив уточняйте на сайте регионального органа исполнительной власти.
  • Недвижимость в ипотеке используется для ваших личных нужд.
  • Размер кредита не превышает 15 миллионов.
  • Условия кредитного договора ранее по вашей просьбе не менялись.

По одному договору ипотеки каникулы можно взять только один раз.

Подать на ипотечные каникулы можно в любое время. Причём и по тем кредитным договорам, которые были заключены до 31 июля 2019 года. Главное — соответствовать всем критериям для получения льготного периода.

Закон недавно вступил в силу, поэтому отработанного механизма нет. Так что можно составить требование в свободной форме. В нём надо указать:

  • Какова причина для предоставления льготного периода. Лучше используйте формулировку прямо из закона.
  • В каком виде вы намерены пользоваться правом на каникулы — прекратить выплаты или уменьшить их. Если второе, то укажите сумму. Её вы выбираете на своё усмотрение.

Также можно написать:

  • Когда вы хотите уйти на ипотечные каникулы. По умолчанию дата льготного периода будет отсчитываться со дня обращения в банк. Однако вы можете выбрать её сами — но не позже, чем через два месяца со дня, когда направили требование в финансовое учреждение.
  • На сколько вы берёте ипотечные каникулы. Максимальный срок (он же период по умолчанию) — шесть месяцев. Каникулы короче взять можно, длиннее — нет.

К требованию необходимо приложить документы. Их точный перечень также указан в законе. Просить бумаги сверх этого банк не имеет права. Вам понадобится выписка из Единого государственного реестра недвижимости о жилье, которое есть у вас в собственности, и документ, подтверждающий попадание в трудную жизненную ситуацию. Это могут быть:

  • Справка из службы занятости.
  • Справка, подтверждающая получение инвалидности.
  • Больничный лист.
  • Справки 2-НДФЛ, свидетельствующие об изменении дохода.
  • Свидетельство о рождении, или усыновлении, или назначении опекуна или попечителя.

Чтобы понять, как подать документы, лучше перечитать кредитный договор. Если есть какие-то ограничения по путям взаимодействия, то передавайте бумаги только способом, который в нём указан. Если это не оговорено, можно принести пакет документов лично или отправить заказным письмом.

У банка есть два дня с момента получения документов, чтобы запросить у вас дополнительные бумаги, но только те, что указаны в законе. Остальные предоставлять не обязательно, но вы при желании можете это сделать.

В течение пяти суток со дня обращения банк должен сообщить, предоставлены ли вам каникулы или нет и почему. Если вы доносили какие-то документы, то пять дней отсчитываются с этой даты.

Если ответа от банка нет в течение 10 дней, автоматически считается, что ваши требования удовлетворены.

Всё зависит от того, что вы решили: приостановить платежи или уменьшить их.

Если выбрали первый вариант, то на срок каникул вас ждёт передышка. Когда они закончатся, вы продолжите вносить деньги как раньше. А пропущенные платежи банк просто добавит в график в конце. В итоге срок вашего кредита увеличится на период каникул. Но ни штрафов, ни дополнительных средств за это вы не заплатите.

Если выбрали второй вариант, механизм будет примерно таким же, только выплатить вам останется меньше.

Банк обязан предоставить новый график платежей до конца каникул.

Читайте также:  Договор ренты и пожизненного содержания с иждивением на квартиру, образец, налоги, риски сторон

Кроме того, вы в любой момент можете прекратить каникулы и начать вносить деньги. Досрочная плата пойдёт на погашение пропущенных платежей.

Ипотечные каникулы отразят в истории, но это не ухудшит её. Однако многое будет зависеть от позиции конкретных банков — как они будут относиться к тем, кто воспользовался своим законным правом.

Нет. Заёмщиков, которые пользуются правом на ипотечные каникулы, освободили от уплаты госпошлины, связанной с изменениями договора ипотеки, и НДФЛ на возможную выгоду из-за льготного периода.

Обложка: VectorMine/Shutterstock.com

Ипотечные каникулы

Смерть близких родственников, инвалидность, потеря работы или снижение заработной платы[1] являются настоящими испытаниями в жизни каждого человека и его семьи. Кому — то удается справиться с ударами судьбы и стать сильнее. Кто – то проигрывает в этой нелегкой борьбе. Однако ни для кого данные обстоятельства не проходят бесследно.

Поскольку лицо, оказавшееся в трудной жизненной ситуации, с высокой долей вероятности является участником множества относительных правовых связей – обязательств, в которых он выступает на стороне должника, наступление любого из указанных выше обстоятельств способно затруднить или сделать невозможным (в субъективном смысле) их исполнение. Если одним из таких обязательств является обязательство по возврату суммы кредита (займа), предоставленного на приобретение жилого помещения, то его неисполнение или ненадлежащее исполнение может привести к утрате данного жилого помещения в результате обращения взыскания. В случае, если среди лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, велико значение тех, кто утратил единственное жилое помещение, приобретенное за счет суммы кредита (займа), в результате обращения на него взыскания, то в обществе может возникнуть социальная напряженность.

С целью предупреждения возникновения социальной напряженности государство может использовать различные механизмы. Один из таких механизмов, наиболее обсуждаемый в последнее время, — «ипотечные каникулы»[2], хотелось бы рассмотреть в рамках настоящего блога.

I. Субъекты инициативы введения «ипотечных каникул», законопроекты и их критика, стандарт ответственного ипотечного кредитования.

Впервые с инициативой о предоставлении на законодательном уровне «ипотечных каникул» лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, выступил Банк России[3].

Разработанный последним проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей) не получил поддержки у банков.

Среди основных аргументов против его принятия были: а) нарушение принципа свободы договора; б) существенное увеличение стоимости кредитов для заемщиков; в) оказание негативного влияния на рынок секьюритизации ипотечных кредитов; г) избыточность его внедрения с учетом мер помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, предусмотренных Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года № 373[4].

Несмотря на то, что поддержка законопроекта со стороны банков не была получена, Банк России продолжил его проработку, а также внес предложение о закреплении нормы об «ипотечных каникулах» на уровне стандарта ответственного ипотечного кредитования[5].

Россияне ушли на «ипотечные каникулы». Первый опыт банков | Телеканал 360°

С августа 2019 года в России вступил в силу закон об «ипотечных каникулах», что позволяет сократить или вообще приостановить выплаты по кредиту на срок до полугода. В российских банках «360» рассказали, сколько заемщиков уже взяли «каникулы» и по каким причинам.

Как это работает

«Ипотечные каникулы» — возможность на полгода взять перерыв в выплате кредита, или же уменьшить сумму, которую ежемесячно необходимо возвращать банку. Такую услугу банк может предоставить, если у заемщика «произошла кризисная ситуация, повлиявшая на его финансовое положение». По данным «Российской газеты», около 10 тысяч клиентов банков захотели воспользоваться новой опцией.

Трудной жизненной ситуацией в соответствии с поправками к закону считаются потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность, снижение среднемесячного дохода более чем на 30%, увеличение количества подопечных с инвалидностью.

При этом воспользоваться «каникулами» в рамках одного кредита можно только один раз. Если сумма займа не превышает установленной отметки, заемщик может предоставить доказательства того, что оказался в трудной жизненной ситуации, а предметом ипотеки является единственное жилье.

Практика «ипотечных каникул» — это поддерживающий инструмент, помогает клиентам банков не попадать в долговую яму, если обстоятельства не позволяют им продолжить выплачивать ипотеку.

Об этом рассказал «360» руководитель департамента развития ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.

«Предоставление льготного периода позволяет нашим заемщикам сфокусироваться на разрешении возникших жизненных обстоятельств и при этом не попадать в просроченную задолженность», — пояснил он.

Кто захотел на каникулы

В ВТБ рассказали «360», что более полутора тысяч клиентов банка воспользовались услугой «ипотечных каникул». «Абсолютное большинство клиентов при направлении заявлений-требований на их предоставление выбирают полную приостановку платежей на максимальный срок — шесть месяцев», — пояснили в пресс-службе банка.

В Альфа-банке сообщили, что запросы на предоставление «ипотечных каникул» подали всего 100 человек, 18 обращений одобрено. «Основными причинами обращений клиентов являются потеря работы, снижение уровня дохода и увеличение количества иждивенцев», — отметил Артем Иванов.

Он подчеркнул, что процедура оформления заявки на «ипотечные каникулы» легкая, а сотрудники банка всегда готовы предоставить полную консультацию.

Начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка Игорь Селезнев отметил в разговоре с «360», что у банка есть внутренняя система реструктуризации ипотеки в случае возникновения сложностей с выплатой у клиентов, поэтому повышения спроса на программу «каникул» они не ждут. «Доля клиентов, воспользовавшихся государственной программой „ипотечные каникулы“, составила 50% от всех обращений по реструктуризации в МКБ», — добавил Селезнев.

Реструктуризация ипотеки также есть в ВТБ, Сбербанке и других. От государственной программы «ипотечных каникул» они отличаются в основном длительностью отсрочки и требованиями к заемщику. Все собеседники «360» подтвердили, что наиболее востребованным вариантом «ипотечных каникул» стала полная отсрочка платежей на полгода.

Однако для банков в регуляции одобрения «ипотечных каникул» обнаружились сложности: собеседник «Российской газеты» подчеркнул, что в законе отсутствуют нормы, позволяющие банку запросить доказательства снижения доходов индивидуальных предпринимателей, которые также могут выступать заемщиками. Порядок действий в этих и других спорных обстоятельствах будет определен только с формированием судебной практики.

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Читайте также:  Наказание за оскорбление личности, номер статьи УК РФ и КРФоАП

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *